Sparkonto med ränta: Låt dina pengar växa med ränta på sparkonto

Vilket är egentligen bäst, sparkonton med rörlig ränta eller ett fasträntekonto? Hur fungerar ränta på sparkonto? Och hur hittar man den bästa sparräntan? Läs vidare för att ta reda på svaren. 

Bästa sparkonto med hög ränta

För att hitta marknadens bästa sparkonto med ränta gäller det att jämföra sparkonton och dess sparränta. Detta kan göras mycket enkelt via jämförelsetjänster som Compricer. Hos Compricer finns en lång rad banker och dess sparkonton samlade. På så sätt kan du enkelt hitta den bank med högst sparränta.

Jämför sparränta hos olika banker i tabellen på den här sidan.

Vad är sparränta?

Låt oss börja från grunden genom att besvara frågan ”vad är sparränta?”. Kort beskrivet är sparränta den extra summa pengar som du tjänar när du sätter in dina pengar på ett sparkonto med ränta hos en bank eller annan finansiell institution.

Sparränta är en procentuell avkastning på det belopp du har på kontot, och banken betalar dig denna ränta som ett incitament för att låna dem använda dina pengar. Räntan varierar beroende på vilken bank man vänder sig till och nivån på Riksbankens styrränta.

Fördelar med ränta på sparkonto

Att placera ditt sparkapital på ett sparkonto med hög ränta är alltså ett sätt att öka ditt kapital över tiden genom att tjäna ränta på de insatta pengarna. Här är några andra fördelar med att öppna sparkonto:

• Kräver minimal aktivitet: Många har redan ett sparkapital på ett vanligt bankkonto, det vill säga med ingen eller mycket låg ränta. Det är precis lika enkelt att ha sina pengar på ett sparkonto med hög ränta. Man själv behöver inte fatta några beslut, utan pengarna växer för varje dag utan att man gör något.

• Säkert sparande: Att placera sina pengar på ett räntekonto är en av de mest säkra sparandeformer som finns tillgängliga. Den som i stället investerar i aktier, till exempel, riskerar att förlora hela eller delar av sitt sparkapital. Denna risk finns inte på sparkonton med insättningsgaranti. Där kommer dina pengar alltid växa, frågan är bara med hur mycket.

• Samma ränta för alla: Det spelar ingen roll vem man är eller hur ens ekonomiska situation ser ut. Alla får tillgång till samma ränta, i motsats till hur exempelvis lån fungerar.

• Enkelhet: Att öppna ett konto är enkelt. Efter att du hittat ditt bästa sparkonto med ränta tar det i regel bara några minuter att starta kontot.

Men hur hittar man då sparkontot med bästa sparräntan och villkor? Det går vi igenom nedan. Vi börjar med att förklara skillnaden mellan de två olika kontotyper som finns: Sparkonto med ränta och fria uttag (rörlig ränta) och fasträntekonto (fast ränta).

Rörlig ränta på sparkonto

För den som önskar en flexibel sparandeform kan ett konto med rörlig sparränta vara det optimala valet. Denna typ av konto ger dig möjlighet att göra insättningar och uttag utan att behöva betala några avgifter för dessa transaktioner.

På dessa sparkonton påverkas sparräntan av det allmänna ränteläget, vilket i huvudsak bestäms av Riksbankens styrränta. Bankerna har möjlighet att ändra räntenivån var tredje månad, vilket innebär att sparräntan kan förändras snabbt och anpassas efter marknadens förändringar.

Kännetecken för sparkonto med rörlig sparränta:

• Sparräntan kan justeras var tredje månad (både upp eller ner).
• Insättningar och uttag kan göras utan några kostnader.

I vilka situationer är ett sparkonto med rörlig sparränta bra?

Rörlig ränta på sparkonto lämpar sig särskilt väl för buffertsparande. Dessa konton utgör en bra plats att spara pengar som du kan behöva använda inom en snar framtid, och samtidigt har du flexibiliteten att fylla på bufferten närhelst det behövs.

Det är dock viktigt att notera att räntan på dessa konton vanligtvis är lägre än på ett fasträntekonto. Ändå väljer många sparare detta alternativ, främst med anledning av möjligheten till fria insättningar och uttag.

Sätta in pengar

På ett konto med rörlig sparränta kan du göra insättningar hur ofta du vill. De flesta banker har inte heller några begränsningar när det gäller beloppets storlek vid insättningar.

Ta ut pengar

Marknadens bästa sparkonton tillåter gratis uttag ett obegränsat antal gånger per år. Det är dock några få banker som kan ha restriktioner när det gäller antalet kostnadsfria uttag. Om du når den maximala gränsen för kostnadsfria uttag kan du fortfarande ta ut pengar, men då kan en avgift tillkomma.

Det är klokt att välja ett konto där du har möjlighet att göra ett obegränsat antal uttag utan extra kostnad. Detta är väsentligt eftersom en stor del till varför man väljer dessa konton är att man snabbt, och utan avgifter, ska kunna sätta in och ta ut pengar när det behövs.

Fasträntekonto – fast ränta på sparkonto

Ett populärt alternativ till rörlig ränta på sparkonto är ett så kallat fasträntekonto. Genom att välja fasträntekontot får du möjligheten att låsa in din avkastning till en fast ränta under en självvald bindningstid. Detta erbjuder en stabil grund för ditt sparande och hjälper dig att undvika de osäkerheter som kan uppstå från rörliga sparräntor.

En av de mest uppenbara fördelarna med ett fasträntekonto är den konsekventa sparräntan som gäller genom hela bindningstiden. Detta står i kontrast till de rörliga sparräntorna som kan svänga upp och ner.

Utöver att sparräntan är fast finns flera viktiga skillnader på ett fasträntekonto. En av de viktigaste skillnaderna att notera är att uttag inte förväntas ske under bindningstiden. Detta behöver dock inte vara något negativt, i det fall man vet med sig att man kan avvara pengarna under bindingstiden.

Kännetecken för fasträntekonto:

• Fast sparränta under hela bindningstiden
• Uttag förväntas inte ske innan bindningstiden löpt ut

Då kan fasträntekonto vara ett bra alternativ

Ett fasträntekonto kan vara optimalt för individer som med säkerhet kan förutse att de klarar sig utan sitt sparkapital i en viss tid. Man själv väljer bindningstiden, så vet man med sig att man inte behöver pengarna exempelvis förrän om ett år kan man alltså låsa räntan i så lång tid.

Fasträntekonto tenderar att vara förstahandsalternativet för personer som är ute efter den bästa sparräntan. Anledningen är att dessa konton, i många fall, erbjuder högst sparränta, jämfört med de rörliga kontona.

Är sparkonto med hög ränta det viktigaste för dig, och kan du avvara pengarna i en viss tid, kan ett konto med fast ränta alltså vara fördelaktigt.

Hur fungerar insättningar på fasträntekonto?

När du öppnar ett fasträntekonto krävs att du gör en insättning direkt. Denna första insättning måste oftast uppfylla ett minimibelopp. Detta belopp varier beroende på bank. Ofta handlar det om belopp från 1 000 kronor till 10 000 kronor.

Kan man göra uttag trots fast ränta på sparkonto?

Idén med ett fasträntekonto är att man ska låta pengarna vara under hela bindningstiden. Om du öppnar ett så kallat låst konto bör du alltså vara säker på att du inte behöver pengarna förrän efter bindningstiden löpt ut.

Hur säker man än är kan det dock uppstå oväntade situationer under tidens gång, som kräver att du får åtkomst till dina sparpengar. Därför är det viktigt att veta vilka regler som gäller för uttag på det fasträntekonto man väljer.

Det finns ett antal aktörer som inte tillåter uttag över huvud taget. Dessa konton rekommenderas man undvika, just med anledning av att oväntade situationer kan uppstå. I stället bör man välja ett konto med någon av de tre uttagsreglerna nedan.

• Räntan försvinner – På vissa fasträntekonton kan man göra ett uttag, men då försvinner den ränta du tjänat ihop under tiden du haft pengarna på kontot. Med andra ord får du ut lika mycket pengar som du en gång satte in.

• En avgift tas ut – Somliga aktörer låter dig behålla den ackumulerade räntan vid uttag i förtid, mot att du betalar en avgift för uttaget. Avgiften består allt som oftast av en procentsats av uttaget belopp. Procentsatsen varierar mellan olika banker, men ofta ligger den runt 2%.

• Ränteskillnaden måste betalas – Det tredje alternativet består i att du är tvungen att betala skillnaden mellan den ackumulerade räntan och den ränta du hade tjänat in om pengarna var på kontot under hela bindningstiden. Då såväl räntesatsen som bindningstiden är förutbestämd är det enkelt att räkna ut vad kostnaden för ett uttag blir.

Efter bindningstiden

Om du väljer att ha pengarna på ett fasträntekonto under hela bindningstiden, vilket är rekommenderat, förs dina pengar automatiskt över till ditt bankkonto när löptiden är slut. Om du önskar att fortsätta ditt sparande kommer du behöva öppna ett nytt konto, antingen hos samma aktör eller hos en annan.

Vissa banker erbjuder dock fasträntekonton med automatisk förnyelse efter tre månader. I detta fall kan du välja mellan att avsluta ditt konto när bindningstiden är slut, eller att förlänga sparandet. I det senare fallet kommer räntan att anpassas efter ränteläget som råder vid förnyelsen. Vill man inte förnya kontot får man pengarna utbetalade till ett vanligt bankkonto.

Hitta bästa sparräntan: Jämför sparkonto och sparränta

Du vet nu hur sparkonto med ränta fungerar, och kanske också vilket av de två kontoalternativen som passar dig bäst. Då har det blivit dags att jämföra sparräntor, för att hitta den bästa räntan på sparkonto.

I tabellen på den här sidan kan du jämföra sparkonton med rörlig ränta och fasträntekonton, för att se var du hittar den högsta sparräntan. Välj hur lång bindningstid du vill ha, eller om du vill ha rörligt, och se den aktuella räntan.

Bästa sparkonto med ränta: Vad bör man leta efter?

I dag finns en lång rad banker som erbjuder sparkonto med hög ränta. När du jämför sparkonto kan det därför lätt kännas överväldigande med så många alternativ. Nedan går vi igenom vad som är viktigast att tänka på när man jämför sparränta och övriga villkor.

Rörlig eller fast sparränta?

En av de viktigaste punkterna när man jämför sparkonto är valet mellan de två olika kontotyperna - sparkonto med ränta (rörlig) eller fasträntekonto (låst). Vilket som är det bästa sparkontot beror på dina sparbehov.

Ett konto med rörlig ränta ger flexibilitet med snabba insättningar och uttag, men räntan kan fluktuera. Å andra sidan erbjuder ett fast räntekonto en konstant avkastning under en bestämd bindningstid, men uttag kan vara begränsade.

Om du vill ha säkerhet och kan binda dina pengar under en tid kan ett fasträntekonto passa. Vill du ha mer rörlighet och kan hantera räntevariationer kan ett konto med rörlig ränta vara ett bättre alternativ.

Jämför sparränta – var finns högsta sparräntan?

Många sparare är främst på jakt efter det sparkonto med högst ränta, det vill säga att man värderar sparräntan som den viktigaste delen när man letar efter ett konto att placera sitt sparkapital på. Dessa sparare letar därför främst efter den bästa sparräntan. En annan viktig punkt är således, såklart, att jämföra sparränta hos de olika aktörerna.

Att endast välja det konto med högst sparränta är dock inte alltid det klokaste. Kom ihåg att små skillnader i ränta inte ger särskilt stor effekt på lång tid. Ett konto med marginellt lägre sparränta, och bra villkor i övrigt, kan därför vara ett bättre alternativ än ett konto med den bästa sparräntan men inte särskilt förmånliga övriga villkor.

Hur fungerar uttag?

Som vi varit inne på tidigare kan det uppstå oväntade situationer som gör att du måste ha tillgång till dina sparpengar. Då är det avgörande att man har möjlighet att ta ut sina pengar, och att man vet till vilka villkor man kan genomföra ett uttag.

På ett konto med rörlig ränta kommer du ha möjlighet att ta ut dina pengar. På ett fasträntekonto, däremot, är det inte lika självklart. Väljer du den senare kontotypen bör du alltså undersöka om det tillkommer en avgift vid uttag, om du behöver betala ränteskillnaden och om du kan göra uttag över huvud taget.

Finns några minimi- eller maxbelopp?

Allas ekonomi ser olika ut. Somliga vill spara 100 000 kronor eller mer, medan andra nöjer sig med några enstaka tusenlappar. Innan du öppnar ett sparkonto med ränta är det viktigt att undersöka om det finns eventuella minimi- eller maxbelopp för hur mycket man kan spara.

Vissa konton kan kräva en minsta initial insättning för att öppna kontot, vilket påverkar tillgängligheten. Det kan också finnas en övre gräns för hur mycket du kan sätta in, vilket kan påverka ditt sparande om du planerar att investera större belopp. Om det finns en maxgräns är den dock ofta väldigt hög. Att vara medveten om dessa beloppsgränser hjälper dig trots allt att välja ett konto som passar dina ekonomiska mål och förväntningar.

Sparkonto med ränta – fördelar och nackdelar

Står du i valet och kvalet huruvida du ska öppna sparkonto eller inte? Nedan har vi sammanställt de största fördelarna och nackdelarna med denna sparandeform. Det är sedan upp till dig att avgöra om det är rätt val för dig eller inte!

Endast sparkonto med insättningsgaranti

Sedan år 2022 ändrades lagen gällande den statliga insättningsgarantin för sparkonton i Sverige. Innan dess kunde banker välja att deras konton inte skulle omfattas av garantin. I dag finns dock endast sparkonto med insättningsgaranti att välja bland, vilket fungerar som ett skyddsnät som skapar trygghet för sparare och bidrar till stabiliteten i det svenska finansiella systemet.

Den statliga insättningsgarantin innebär att om din bank skulle hamna i ekonomiska svårigheter eller gå i konkurs, så garanterar staten att de pengar du har på ditt sparkonto med insättningsgaranti återbetalas upp till 1 050 000 kronor per person och bank. Detta innebär att om du har mindre än detta belopp på ditt konto, kommer du att få tillbaka hela ditt sparade kapital om något skulle hända med banken.

Hur fungerar insättningsgarantin i praktiken?

Det är den statliga myndigheten Riksgälden som har det praktiska ansvaret för att återbetalningen för ett sparkonto med insättningsgaranti äger rum. Riksgälden får kundens uppgifter av aktuell bank och kan på så sätt genomföra återbetalningen.

När får man ränta på sparkonto?

Ränta på sparkonto betalas ut på olika sätt beroende av vilken typ av konto det är. Nedan går vi igenom vad som gäller för de olika alternativen.

Rörlig sparränta

För ett konto med rörlig sparränta finns olika alternativ vad gäller utbetalning:

• Månadsvis – betalning sker i slutet av varje månad.
• Kvartalsvis – betalning sker i slutet av varje kvartal.
• Årsvis – betalningen sker i slutet av varje år.

Ovanstående gäller så länge du har ditt konto öppet. Eftersom dessa konton inte har någon bindningstid kommer din sparränta automatiskt att betalas ut så fort du avslutar ditt konto.

Fast sparränta

För ett fasträntekonto, där räntan är fast under en självvald bindningstid, betalas räntan ut vid slutet av bindningstiden. Det innebär att du får ta del av den ackumulerade räntan när bindningstiden har löpt ut och du väljer att antingen förlänga kontot eller ta ut dina pengar.

Exempel: Så hög blir avkastningen med olika räntor på sparkonto

När man jämför sparränta kan de många siffrorna lätt bli något diffusa – det kan vara svårt att veta vad olika sparräntor faktiskt ger för avkastning i praktiken. För att du inte ska behöva räkna ut ränta på sparkonto själv har vi sammanställt tabellen nedan.

I tabellen ser du vad avkastningen blir på ett år av sparande, beroende på hur mycket du sparar och hur hög räntan är.

Räkna ut sparränta: Glöm inte bort skatten

När man ska räkna ut ränta på sparkonto är det viktigt att vara medveten om att avkastningen behöver skattas för. Skattesatsen ligger på 30% och betalningen till Skatteverket genomförs automatiskt.

Värt att notera är att du endast behöver skatta för avkastning på 100 kronor eller mer. Är den årliga avkastningen mindre än så får du behålla hela summan.

Nedan har vi sammanställt vad den faktiska avkastningen blir, efter skatteavdraget, vid olika sparbelopp och räntor.

Få ränta på ränta-effekt på ditt sparande

Samtliga belopp i tabellerna ovan är baserade på att du sparar i ett år. Om du sparar längre än så blir avkastningen, givetvis, högre. Men det sker inte bara en dubblering. Tack vare ränta på ränta-effekten växer din avkastning ännu mer under kommande sparandeår.

Ränta på ränta-effekten är en central del av hur sparränta fungerar. När du tjänar ränta på dina pengar och den sedan läggs till ditt kapital, kommer du inte bara att tjäna ränta på ditt ursprungliga belopp utan även på den ackumulerade räntan.

Detta skapar en exponentiell tillväxt av ditt sparande över tiden. Ju längre pengarna är placerade på kontot, desto mer påverkas de av ränta på ränta-effekten. Något som kan bidra till att ditt sparande växer snabbare över tid. Det kan därför vara fördelaktigt att ge ditt sparkapital tid att dra nytta av denna effekt och låta ränta på ränta-effekten göra arbetet för att öka dina besparingar.

I tabellen nedan kan du se hur mycket avkastningen växer beroende på i hur många år du har dina pengar på sparkontot. Exemplet är uträknat på att du sparar 50 000 kronor på ett fasträntekonto.

Sparkonto med hög ränta vs. andra investeringar

Att spara sina pengar på ett sparkonto med hög ränta är långt ifrån det enda sättet att få sitt kapital att växa. Det finns en rad alternativa sparformer, och en av de mest populära är att köpa aktier. Det finns stora skillnader mellan dessa två sparandeformer, och det är viktigt att förstå dem innan man beslutar sig för något av alternativen.

Ränta på sparkonto

Nedan går vi igenom några av de främsta egenskaperna i att spara via ränta på sparkonto.

• Bekvämt: På ett räntekonto behöver du inte vara aktiv i ditt sparande eller oroa dig för dagliga marknadssvängningar. Pengarna växer långsamt men stadigt över tid.

• Minimal risk: Pengarna du sätter in på kontot är skyddade och omfattas av den statliga insättningsgarantin. På ett sparkonto med insättningsgaranti kan du inte förlora hela eller delar av ditt belopp, förutsatt att du inte sparar mer än 1 050 000 kr.

• Stabil, men ofta relativt låg, avkastning: Avkastningen är stabil, särskilt om du väljer fasträntekonto. Då vet du exakt hur hög avkastningen kommer bli. Dock är avkastningen på sparkonton generellt sett lägre än vad man potentiellt kan få från investeringar som aktier.

Investera i aktier

Nedan går vi igenom några av de främsta egenskaperna i att investera i aktier.

• Högre potentiell avkastning: Avkastningen kan bli väsentligt mycket större än om du väljer att placera dina pengar på ett konto, även om det är ett sparkonto med hög ränta.

• Ingen garanti: Aktiemarknaden är volatil, vilket kan leda till stora upp- och nedgångar. Ditt kapital kan växa kraftigt under kort tid, men du kan också bli av med hela eller delar av ditt kapital lika snabbt.

• Mer krävande: För att lyckas med aktieinvesteringar krävs ofta noggrann research, tidsinvestering och en förståelse för marknadstrender.

Sammanfattningsvis kan man säga att den största fördelen med att spara via ränta på sparkonto är den höga säkerheten. Trots att denna sparandeform inte ger högst avkastning, kan det vara skönt att veta att man inte kan förlora pengarna. Pengarna kommer växa, frågan är bara med hur mycket.

Därtill kan sparkontot vara ett bra val för den som inte vill vara särskilt aktiv i sitt sparande. Det enda man behöver göra är att välja sitt bästa sparkonto och sedan se sina pengar växa.

FAQ – Vanliga frågor

Hur fungerar sparkonto med ränta?

Ett sparkonto med ränta är en enkel sparform där du placerar pengar på ett konto hos en bank. Under tiden pengarna är på kontot kommer dina pengar växa, genom att banken betalar dig sparränta.

Vilka faktorer bestämmer hur hög sparränta man får?

Hur hög sparräntan är baseras till stor del på hur hög Riksbankens styrränta är. Sparräntan skiljer sig dock mycket beroende på vilken bank man vänder sig till, då de är fria att sätta sin egen räntenivå.

Var finns den högsta sparräntan?

Det är inte ovanligt att den högsta sparräntan finns hos de mindre nischbankerna. Ofta är räntan lägre hos storbankerna.

När betalas sparräntan ut?

När sparräntan betalas ut skiljer sig åt beroende på om man väljer ett konto med rörlig eller fast ränta. På konton med rörlig ränta är det vanligaste att räntan betalas ut vid årsskiftet. Den betalas också ut så fort man avslutar sitt konto. På fasträntekonton, däremot, betalas räntan ut när bindningstiden är slut.

Vad innebär sparkonto med ränta och insättningsgaranti?

Den statliga insättningsgarantin gör att man får sina sparpengar återbetalda, upp till 1 050 000 kr per person och bank, i det fall banken skulle gå i konkurs. Det är lag på att alla sparkonton i Sverige ska omfattas av insättningsgarantin.

Rörlig sparränta eller fasträntekonto – vilket är bäst?

Svaret beror på din egen ekonomiska situation. Vill du ha ett flexibelt sparande är ett rörligt konto bäst, då du kan ta ut pengarna när du vill. Ett fasträntekonto, däremot, har ofta högre ränta, men kräver att du inte tar ut pengarna under den självvalda bindningstiden.

Vad innebär effektiv årsränta?

Vissa banker presenterar både aktuell sparränta och effektiv årsränta för sina sparkonton. Skillnaden mellan de två är att den effektiva årsräntan är beräknad på 12 månader, medan aktuell sparränta visar räntenivån för den exakta bindningstiden.

Vilken bank ger högst sparränta?

Vilken bank som ger högst sparränta varierar med tiden, då aktuella räntor ändras med jämna mellanrum. Generellt sett kan man dock säga att den bästa sparräntan ofta erbjuds av de mindre nischbankerna.