I dagens läge är det många hushåll som har ansträngd ekonomi och för dem är det av extra stor betydelse att förstå konsekvenserna av att ta lån.
Vad är ett blancolån?
Ett blancolån är ett privatlån som beviljas utan att låntagaren behöver lämna någon form av säkerhet. Till skillnad från exempelvis bolån eller billån, där bostaden eller bilen fungerar som trygghet för långivaren, bygger blancolån enbart på en kreditbedömning av låntagaren. Det innebär att långivaren tar en större risk och det är något som ofta avspeglas i villkoren.
Blancolån kan användas för en mängd olika ändamål eftersom de inte knyts till någon viss utgift eller köp. Det kan till exempel handla om att finansiera en renovering, täcka oförutsedda utgifter eller att samla flera mindre skulder i ett enda lån. Man väljer själv vilket belopp man vill låna – ofta går det att få beviljat blancolån upp till 150 000 kr eller däromkring.
Att det är fritt att använda pengarna hur man vill betyder att det är en lättillgänglig låneform, men också att man som låntagare verkligen bör tänka igenom hur stort behovet egentligen är. I slutänden är det ju den egna ekonomin som avgör om det kommer att bli hanterbart att betala tillbaka lånet.
Hur fungerar ränta och kostnader på blancolån?
Räntan på blancolån styrs av flera olika faktorer och kan variera mellan olika långivare. Eftersom det är ett lån som lämnas utan säkerhet så bedöms låntagarens ekonomi alltid noggrant. Vilken kreditvärdighet man har spelar därför stor roll för det erbjudande man kan få. En stabil inkomst och ordnad betalningshistorik bidrar ofta till bra villkor. Har man däremot tidigare betalningsproblem så kan det leda till högre kostnader.
Viktigt att tänka på är att den totala kostnaden oftast inte bara består av räntan utan att det även kan tillkomma uppläggnings- och administrationsavgifter. Därför använder man ofta begreppet effektiv ränta som ett mått för att ge en mer rättvisande bild av vad lånet egentligen kostar på sikt. Även löptid är en betydelsefull faktor. Ju längre den är desto lägre blir månadskostnaden, men istället får man en högre totalkostnad.
Lån och betalningsproblem – vad visar statistiken?
Konsumentkrediter, där blancolån ingår, utgör en återkommande del av de ärenden som hamnar hos Kronofogden i samband med uteblivna betalningar. Överkonsumtion är ett återkommande skäl till att hamna i ekonomiska svårigheter – två av tre som ansöker om skuldsanering uppger detta som en bidragande faktor.
Ett vanligt mönster är att skuldsättningen börjar med mindre krediter eller köp på avbetalning, som inte betalas i tid. Därefter växer skulden i takt med att avgifter och ränta tillkommer.
När betalningskraven blir för stora på kort tid ökar risken att skulden går vidare till indrivning och en situation som kan bli svår att ta sig ur.
Statistiken över vanliga typer av skulder visar att det ofta finns en koppling till konsumtion. Det är vanligt att det handlar om inköp som finansierats med lån eller delbetalningar, och att betalningsförmågan inte räckt till när det funnits flera utgifter som sammanfallit. Skulden utgörs då inte bara av det ursprungliga beloppet utan även av tillkommande kostnader som snabbt kan förvärra läget.
Vanliga missförstånd om blancolån
Det cirkulerar en del missuppfattningar kring blancolån. En vanlig föreställning är till exempel att de alltid är dyra. I verkligheten varierar kostnaderna dock kraftigt mellan olika långivare och beroende på utfallet av den kreditbedömning som görs. Det kan alltså gå att hitta lån som är rimligt prissatta, förutsatt att man har en stabil ekonomi och jämför noggrant.
En annan uppfattning som är felaktig är att villkoren alltid är helt låsta efter att avtalet skrivits under. Faktum är att långivaren i vissa fall kan justera räntan eller villkoren, baserat på omvärldsförändringar eller i samband med Riksbankens justeringar av referensräntan.
Checklista inför låntagande
Innan man ansöker om ett blancolån bör man gå igenom ett antal viktiga punkter för att vara säker på att beslutet är väl genomtänkt. Det gör det enklare att bedöma om ekonomin håller för åtagandet att betala tillbaka lånet och om villkoren är rimliga:
- Kontrollera den effektiva räntan, dvs. inklusive avgifter
- Jämför effektiva räntor hos flera långivare
- Läs villkoren, som ska vara tydliga och begripliga
- Kontrollera återbetalningstiden och hur den påverkar kostnaderna
- Räkna på om hushållsbudgeten klarar av månadskostnaden
- Kom ihåg att det kan behövas en buffert för oförutsedda utgifter
- Ta reda på hur eventuella betalningsanmärkningar påverkar framtida lån